АРРФР закручивает гайки банкам и МФО в части потребкредитования

С 1 июля текущего года регулятор планирует ограничить выдачу, задрав наценку за риск по потребзаймам до 350%.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка ( АРРФР ) представило проект постановления, направленный на ужесточение условий выдачи беззалоговых потребительских кредитов. Одной из ключевых мер станет увеличение коэффициента риск-взвешивания до 350% для займов, выданных физическим лицам сроком более трёх лет, обнаружил inbusiness.kz. Предполагается, что новелла вступит в силу с 1 июля 2025 года.

Как поясняет регулятор, в настоящее время банки и микрофинансовые организации часто выдают кредиты на длительные сроки — от трёх до пяти лет — при которых формально соблюдаются требования по коэффициенту долговой нагрузки (КДН). То есть заемщик, на первый взгляд, может позволить себе ежемесячные платежи, и банк одобряет кредит. Однако при этом значительно увеличивается переплата по займу за счёт длительного срока, а значит, повышается и реальная долговая нагрузка на гражданина.

Чтобы дестимулировать кредиторов от выдачи таких "растянутых" кредитов, предлагается увеличить коэффициент риск-взвешивания по ним до 350%. Это означает, что банки должны будут резервировать под эти займы больше собственного капитала, что делает такие кредиты менее привлекательными с финансовой точки зрения. По сути, это экономическое ограничение, которое должно сократить объём выдачи длительных потребительских кредитов.

Параллельно с этим вводятся дополнительные ограничения. В частности, если беззалоговый потребительский кредит выдается на срок от 3 до 5 лет, уровень долговой нагрузки (КДН) для заемщика должен составлять не более половины от максимального значения, установленного нормативными актами. Другими словами, уровень долговой нагрузки в виде расходов на обслуживание такого кредита для заемщиков понижается вдвое и не должен превышать 25% чистого дохода. Это фактически означает, что получить такой кредит смогут только граждане с относительно высоким уровнем дохода.

Кроме того, вводится полный запрет на выдачу новых кредитов или изменение условий ранее выданных займов в сторону увеличения нагрузки для следующих категорий заемщиков:

• тех, кто имеет текущую просроченную задолженность более 30 дней;
• кому были прощены долги за последние 36 месяцев;
• тех, у кого ранее была проведена реструктуризация без реального улучшения платежной дисциплины;
• при сроке нового займа свыше 5 лет;
• а также при уровне дохода ниже прожиточного минимума (с учётом несовершеннолетних членов семьи).

Эти ограничения направлены на то, чтобы ограничить доступ к займам для финансово нестабильных клиентов и предотвратить ситуацию, когда банки и МФО одобряют кредиты в ущерб долгосрочной платёжеспособности граждан.

Регулятор подчеркивает, что цель новых мер — снизить уровень долговой перегрузки населения, не допустить накопления проблемной задолженности и повысить устойчивость финансового сектора. Увеличение коэффициента риск-взвешивания по “длинным” потребительским кредитам — это часть комплексной политики по оздоровлению кредитного рынка Казахстана.

В целях ужесточения значения КДН для заемщиков, допустивших просрочку свыше 90 дней за последние 12 месяцев, путём снижения максимального значения КДН до 0,25. В целях недопущения выдачи потребкредитов на длительные сроки, при которых уровень КДН формально соблюдается, при этом, переплата по займу увеличивается. Другими словами, беззалоговые потребительские займы со сроком от 3 до 5 лет смогут получить лишь граждане с достаточно высоким уровнем дохода.